Mijn hypotheek nu & straks

Een aflossingsvrije hypotheek klinkt mooi. Ook deze hypotheek zal in veel gevallen op de einddatum afgelost moeten worden. Als je een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek hebt dan los je tijdens de looptijd van de hypotheek niet standaard af. Je profiteert daarmee nu van lagere maandlasten.

Er zijn bij een aflossingsvrije hypotheek wel elementen om goed over na te denken.

1. Rentepercentage

Een aflossingsvrije hypotheek wordt niet verplicht tussentijds afgelost aan de geldverstrekker. Dat vormt een extra risico voor de bank. Daarom is de rente voor aflossingsvrije hypotheken vaak hoger dan voor lineaire of annuïtaire hypotheken.

2. Verlengen hypotheek op einddatum mogelijk?

Aan het einde van de looptijd van de hypotheek dien je de hypotheek (in principe) af te lossen. Dat geldt ook voor een aflossingsvrij leningdeel. De geldverstrekker kan jou toestaan dat je de lening aan het einde van de looptijd voortzet. Dit is echter geen standaardrecht. Of je de lening voort kunt zetten hangt af van jouw pensioeninkomen aan het einde van de looptijd, de restantschuld en de hypotheekregels die dan gelden. Als hypotheekadviseur kan je hier inzicht in geven.

3. Binnenkort met pensioen

Ga je binnen 10 jaar met pensioen en ontvang je AOW dan daalt veelal jouw totale inkomen. Bij de acceptatie van een nieuwe hypotheek, bij verlengen of bij het aanpassen van de hypotheek kijkt de geldverstrekker dan naar jouw verwachte pensioeninkomen. Hierdoor is vaak het hypotheekbedrag dat je maximaal kunt lenen lager.

4. Waarde woning

Op de einddatum van jouw hypotheek kijkt de geldverstrekker bij een wens tot verlenging naar de waarde van jouw woning. Als de waarde van de woning lager is dan de resterende hypotheek dan zal de geldverstrekker (gedeeltelijke) aflossing eisen. Hoe lager jouw hypotheek is ten opzichte van de waarde van jouw woning, hoe lager de risicoklasse is.

5. Ander vermogen

Het kan zijn dat je over vermogen beschikt, bijvoorbeeld omdat je beleggingen hebt, een spaar- of beleggingspolis, of een erfenis hebt ontvangen. Je kunt dit eigen geld eventueel gebruiken om jouw hypotheek te verlagen door het doen van een extra aflossing. Tot maximaal 10% van de oorspronkelijke hypotheek hoofdsom kan dit in de meeste gevallen boetevrij.

6. Hypotheekrenteaftrek

De hypotheekrenteaftrek is sinds 2001 beperkt tot maximaal 30 jaar. Deze 30 jaar is alleen van toepassing als je aan alle fiscale voorwaarden voldoet. Anders is de aftrekperiode korter. Het is de afgelopen jaren een tendens, dat de hypotheekrenteaftrek steeds verder wordt beperkt. Hierdoor stijgen de netto maandlasten. Als je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt wordt het hypotheekbedrag dat je maximaal kunt lenen lager.

Neem contact met ons op voor meer uitleg over de betaalbaarheidsrisico’s van uw hypotheek nu en in de toekomst.