Begrippenlijst

Wat is een bouwdepot?

Laat je een nieuw huis bouwen, of ga je verbouwen en regel je dit met een hypotheek? De bouwkosten hiervan worden dan meestal betaald uit een zogenaamd bouwdepot.

Voor welke kosten is een bouwdepot?

• Verbouwen of verbeteren van een huis | Het benodigde bedrag voor de verbouwing stort de bank in een depot. Facturen die op de verbouwing betrekking hebben, kun je hieruit zelf betalen. Ook een energiebespaarbudget valt hieronder.
• Nieuwbouw  Bij het bouwen van een nieuwe woning, sluit je bij de notaris een hypotheek af voor de aankoop van de grond en het bouwen van de woning. De grond wordt bij aanvang direct betaald en het bedrag voor de bouw van de woning komt in een bouwdepot terecht. Vervolgens worden er steeds bouwtermijnen vanuit dit depot betaald. Deze bouwtermijnen staan in de aannemingsovereenkomst en zijn gekoppeld aan de voortgang van de bouw van de woning. 

Wat is een overbruggingshypotheek?

Het kan goed zijn dat jij een nieuwe woning gedeeltelijk wilt financieren met de overwaarde (eigen woning reserve) die resteert na de verkoop van jouw huidige woning. Maar als de woning nog niet is verkocht kun je die overwaarde nog niet gebruiken. Een overbruggingshypotheek aanvragen is dan een goede oplossing. Deze tijdelijke lening helpt je om die periode, waarin je nog niet kunt beschikken over de overwaarde, te overbruggen.

De regels hiervoor verschillen per geldverstrekker. In principe kun je er vanuit gaan dat je het overbruggingskrediet maximaal 2 jaar kunt lenen. Normaliter is de huidige woning dan al verkocht en kan de overbruggingshypotheek uit de verkoopopbrengst worden afgelost.

Wat is NHG (Nationale Hypotheekgarantie)? 

Met NHG (Nationale Hypotheek Garantie) ben je zeker van een verantwoorde en betaalbare hypotheek. Ook beperk je met NHG de financiële risico’s van een eigen woning. Als je een hypotheek met NHG afsluit staat de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen namelijk garant voor uw lening. Je betaalt hiervoor eenmalig een percentage kosten over het hypotheekbedrag dat je leent. Deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar voor de inkomstenbelasting in box 1.

Korting op de hypotheekrente

Omdat NHG ook de geldverstrekker een extra zekerheid geeft, krijg je normaliter een korting op de hypotheekrente. Je betaalt  dus bij NHG wel eenmalige kosten, maar deze rentekorting zorgt ervoor dat je deze kosten binnen maximaal 1,5 jaar terugverdiend.

Extra zekerheid

Het voordeel van een hypotheek met NHG is dat je bijvoorbeeld bij betalingsproblemen door scheiding, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid en overlijden een beroep kan doen op NHG. Als de woning in zo’n vervelende situatie gedwongen moet worden verkocht, kan de restschuld - onder voorwaarden - worden betaald door NHG. Jaarlijks stelt de overheid het maximum bedrag vast om NHG bij aankoop van een nieuwe woning te kunnen verkrijgen.

Wat zegt een BKR registratie?

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) houdt in een centraal register bij wie er in Nederland een krediet of lening heeft. Een ‘gewone’ registratie van een krediet vormt meestal geen probleem bij het aanvragen van een hypotheek. Een negatieve registratie kan helaas tot een afwijzing van uw hypotheekaanvraag leiden.

Wat wordt er vastgelegd door het BKR?

Niet alleen een persoonlijke lening of doorlopend krediet wordt vastgelegd bij het BKR. Ook de opnameruimte op jouw creditcard of de mogelijkheid om rood te staan bij de bank staan vermeld. Het gaat dus om alle  schulden. Ook bijvoorbeeld een mobiel telefoonabonnement (vanaf € 250) en een private autolease contract staan vermeld.

Wat betekent het JKP (jaarlijks kostenpercentage)

Met het jaarlijks kostenpercentage (JKP) krijgen klanten een betere vergelijking tussen hypotheekaanbieders. Het JKP is het percentage dat je betaalt inclusief bijkomende kosten én rekening houdend met of je vooraf of achteraf de rente betaalt. Het drukt dus gedurende de gehele looptijd de totale kosten van de hypothecaire lening uit als jaarlijks percentage. 

Wat is een eigenwoningschuld?

De eigenwoningschuld is het geld dat je leent voor de aankoop van jouw eigen woning. De hypotheekrente die je daarover betaalt mag je fiscaal aftrekken voor de inkomstenbelasting (box 1). Bij de start is de eigenwoningschuld vaak gelijk aan de hoogte van de hypothecaire lening. Los je de hypotheek geleidelijk af, dan daalt de eigenwoningschuld. Deze fiscale regeling geldt alleen bij hypotheken of andere leningen voor de eigen woning die je als hoofdverblijf gebruikt. Verder geldt de regeling ook alleen als je de hypotheek hebt afgesloten voor aankoop, onderhoud of verbetering van jouw woning. Op de laatste plaats is regeling ook van toepassing bij de afkoop van rechten van erfpacht.

Verder gelden er nog bepaalde voorwaarden voor het aftrekken van de hypotheekrente op de eigenwoningschuld. Zo is het bij nieuwe hypotheken vanaf 2013 vereist, dat je hier ‘tenminste annuïtair’ op aflost in maximaal 360 maanden. Lineair aflossen is ook mogelijk. Gebruik je de lening of de hypotheek om je woning in te richten of voor andere 'consumptieve doeleinden', dan behoort dat deel niet tot de eigenwoningschuld. De (hypotheek)rente over dat deel is daarom niet fiscaal aftrekbaar.

Wat is de eigenwoningreserve?

De overwaarde van je woning is het verschil tussen wat de woning waard is en het restant van je lening. Formeel spreekt de Belastingdienst van “eigenwoningreserve”. Die is van belang als je je woning verkoopt en verhuist naar een andere koopwoning.
De eigenwoningreserve is dan:

• De verkoopprijs van je oude woning
• min de eigenwoningschuld en
• min de verkoopkosten van de woning*

*) o.a. kosten van de makelaar, advertenties en taxatie en het verplichte energielabel

Wat kun je ermee?

Wil je bij je nieuwe woning de hypotheekrente volledig aftrekken? Dan ben je verplicht de overwaarde (eigenwoningreserve) te gebruiken voor de aankoop ervan.
De maximale hypotheek is dan:

• de aankoopprijs van de nieuwe woning
• plus de financieringskosten*
• min de eigenwoningreserve

*) kosten voor het verkrijgen van de lening van o.a. de taxateur, deel notaris, NHG en de hypotheekadviseur

Vraag advies bij verhuizen

Zeker bij verhuizing naar een nieuwe koopwoning spelen er veel vragen. Hoe krijg ik een nieuwe financiering rond als de oude woning nog niet verkocht is, of wel verkocht is maar nog niet is opgeleverd? Kom ik in aanmerking voor een overbruggingshypotheek? Op deze en veel andere vragen weet ik het antwoord.

Overwaarde vrij besteden of 'verzilveren'

De verplichting om de overwaarde in te brengen in je volgende koopwoning vervalt na drie jaar. Bestaat de reserve uit meerdere delen omdat je vaker een eigen woning hebt verkocht, dan geldt dat per deel. De eigenwoningreserve vervalt ook als je overlijdt. 

Wat is de verhuisregeling?

Via de verhuisregeling ook wel “meeneemregeling genoemd” kun je het rentepercentage van jouw oude lening meenemen nemen naar je nieuwe lening als je verhuist naar een andere woning. Dit is vooral gunstig als de rente voor een nieuwe hypotheek hoger is dan wat je op dit moment betaalt. Bel mij of je gebruik kunt maken van de verhuisregeling en of dat interessant is.